Refinansiering – mer oversikt og færre renteutgifterRefinansiering – mer oversikt og færre renteutgifter

Har du flere lån og kreditter er det lett å miste oversikten over månedlige betalinger. Hvor mange du har påvirker også hvor mye du betaler i renter hver måned. Med fem forskjellige lån og kreditter må du betale renter og gebyrer til fem tilbydere. Dette utgjør fort flere tusen kroner hvert år. Med refinansiering kan du samle alle utgiftene på et sted slik at du reduserer utgifter til renter og gebyrer og får en bedre oversikt over hvor mye du betaler hver måned.

Bedre oversikt med refinansiering

Du kan refinansiere så mange eller få lån og kreditter som du måtte ønske opptil en viss sum. Med usikre lån kan du låne mellom 10 000 og 600 000 kroner, låner du med sikkerhet kan du låne opptil 85 % av boligens verdi, inkludert eventuelle boliglån. Når du får samlet alle låneutgifter på et sted gir det deg bedre oversikt. Du vet hvor mye du må betale hver måned og hvor lang nedbetalingstid du har å forholde deg til.

  • Samle alle utgiftene på ett sted
  • Kun en rente og ett gebyr å forholde deg til
  • Fleksibel nedbetaling så lånet kan nedbetales raskere

Reduserte kostnader

Hva du betaler i renter og gebyrer avhenger av hvem du har lån hos og hva slags lån du har. Forbrukslån har høyere rente enn for eksempel bolig- og billån, mens kredittkort og handlekontoer ligger som oftest noen prosentpoeng over forbrukslån igjen. Når du refinansierer gjeld, er et kriterium for innvilgelse, at du får bedre vilkår enn eksisterende lån. Dette betyr at du skal få samme eller bedre rentetilbud, samt at du ikke skal betale mindre i avdrag hver måned.

  1. Du reduserer antall renter og gebyrer
  2. Samme eller høyere nedbetaling hver måned
  3. Reduserte totale lånekostnader med kortere nedbetalingstid

Forbedre lånevilkårene med refinansiering

For å kunne tilby refinansiering må bankene kunne tilby bedre vilkår enn i dag. Det betyr at de ikke kan tilby en høyere nominell rente enn hva du allerede betaler i gjennomsnitt. Samtidig skal ikke de totale lånekostnadene øke og avdragene skal være de samme eller høyere enn hva du betaler i dag. Med refinansiering kan du få 15 års nedbetalingstid med usikre lån, refinansierer du med boliglånet vil betalingstiden bli lenger. Man anbefaler å ha maksimalt fem års nedbetalingstid hvis du kan betale månedsbeløpet.

Når du skal refinansiere kan du få mange tilbud, både med og uten sikkerhet. For å finne det beste tilbudet er det anbefalt å sammenligne. Hvis du kan refinansiere med boliglånet får du en lavere rente, men samtidig en lengre nedbetalingstid. Så før du bestemmer deg for hvilket lån du skal søke burde du også sammenligne de totale lånekostnadene. Lang nedbetalingstid gir dyrere lån siden du betaler renter og gebyrer over en lengre periode, selv med lavere rente.

Ofte stilte spørsmål

Hvilke lån kan jeg refinansiere?

Når du refinansierer tar du opp et nytt lån for å betale gamle lån og krav. Dette kan benyttes på alle typer lån og kreditt, til og med inkassokrav. Hva slags lån du refinansierer påvirker hvor mye du kan låne, forbrukslån har en grense på 600 000 kroner mens lån med sikkerhet ikke kan overstige 85 % av boligens verdi.

Hvor mye sparer jeg på refinansiering?

Hvor mye du sparer på å refinansiere avhenger av hva slags lån du refinansiere, hvor mange lån du refinansierer og hvilke lånevilkår du får. Har du flere lån og kreditter kan du potensielt spare flere tusen kroner i året. Du sparer mest når rentene blir redusert, du betaler mindre i månedlige gebyrer og du får kortet nedbetalingstiden med minst 1 år.

Hva slags rente kan jeg forvente?

Hvor høy rente du får avhenger av hvor stor risiko bankene tar ved å låne ut penger. Det er derfor bankene gjennomfører en kredittvurdering, for å vurdere risikoen. Har du høy inntekt og lite gjeld får du lavere rente, mens har du lav inntekt og mye gjeld får du høyere rente. Om du stiller med sikkerhet eller ikke påvirker også rentenivået.

Ikke kredittverdig? Slik får du lån til refinansieringIkke kredittverdig? Slik får du lån til refinansiering

Å sitte med mange dyre kredittlån er ikke bra for økonomien din. Sannsynligheten for å få betalingsanmerkninger vil øke betraktelig. I tillegg er disse formene for lån svært dyr. Framfor å betale på ulike lån flere ganger i måneden, bør du heller vurdere å søke om refinansiering. Dette kan forbedre din økonomiske situasjon, samt forbedre din kredittscore. Etter hvert vil du igjen være kredittverdig til nye kredittkort og forbrukslån.

  • Velg refinansiering framfor å sitte på mange smålån
  • Å refinansiere kan igjen gjøre deg kredittverdig
  • Metoden kan spare deg tid og penger

Betalingsanmerkninger kan være problematisk

Alle banker og finansieringsforetak vil etter din søknad om kreditt, gjennomføre en kredittsjekk av deg. Dette for å finne ut av hvordan du tidligere har håndtert nedbetalinger av lån. Dersom du har en historie med å betale avdragene for sent, sitter du mest sannsynlig med betalingsanmerkninger. Dette vil gjøre det vanskelig for bankene å kunne stole på deg som kunde, spesielt når lånene du søker er uten sikkerhet.

Med refinansiering kan du heller søke om nye avtaler ved å stille med sikkerhet. Dette vil gjøre deg attraktiv som kunde for de ulike bankene. Mest sannsynlig sitter du med et boliglån, et av de mer gunstige lånene på markedet. Refinansiering muliggjør det å sette sammen flere dyre forbrukslån inn i ditt boliglån. Dermed kan du bruke verdien av din bolig til å dekke over risikoen til eventuelle betalingsanmerkninger.

  1. Banker ønsker ikke kunder med betalingsanmerkninger
  2. For mange er refinansiering eneste løsningen
  3. Bruk lån med sikkerhet for å styrke din posisjon

Derfor lønner refinansiering seg

Velger du å samle dine lån til et større lån hos en ny bank, vil dette føre til flere fordeler for deg som låntaker. Den største fordelen vil uten tvil være den forbedrede renten. Spesielt renter på kredittkort er kjent for sine høye effektive renter, som sjeldent ligger under 15 %. Dette er det punktet som er viktigst å forbedre når du søker etter en bank å refinansiere hos.

  • Bedre renter
  • Bli kvitt betalingsanmerkninger
  • Utvikling av en ny nedbetalingsplan
  • Få bedre oversikt over egen økonomi

Når du slår sammen dine lån vil du ende opp med et nytt lån, og dermed en ny nedbetalingsplan. Enkelte banker vil kunne tilby deg en plan som passer bedre inn i din økonomi. I tillegg vil du merke at nedbetalingene blir mye lettere når det kun dukker opp en regning i uken, spesielt hvis du legger inn en fast betaling i banken din. Til slutt kan du bli kvitt betalingsanmerkninger, og bli kredittverdig.

Sammenligning av refinansiering

Det finnes mange ulike tjenester for å forbedre din økonomiske situasjon. Men det lønner seg sjeldent å velge det første og beste tilbudet man finner. Velg heller å bruke litt tid på å få en oversikt over hvilke renter og vilkår som er normalen på markedet. Det kan også lønne seg å ta kontakt med en låneagent eller sammenligningstjeneste for en enklere prosess. Husk at det er bankene som skal kjempe om deg.

Forbedre din kredittscore

Dersom du vurderer refinansiering av dine kredittlån og andre forbrukslån er du på god vei til å forbedre din kredittscore. Men det er flere andre ting du kan gjøre for å forbedre scoren, og din økonomi generelt. Dette vil føre til flere fordeler for deg, dersom du ønsker å søke om forbrukslån eller kredittkort senere. En bank er ofte villig til å gi bedre avtaler til mennesker som kan vise til god kredittscore.

  • Betal ned gjeld
  • Kvitt deg med betalingsanmerkninger og inkassovarsler
  • Spar og invester

Som du ser, finnes det mange ulike måter å forbedre din kredittscore på. Det viktigste er å bruke penger ansvarlig og unngå ugunstig gjeld. Dette lønner det seg å starte tidlig med. Men dersom du ikke er kredittverdig som voksent menneske er det lang ifra for sent til å gjøre noe med dette. Refinansiering er et godt første steg, som vil dekke mange av punktene i listen over.

Konklusjon

Dersom du ikke er kredittverdig, vil dette ha negative konsekvenser for din videre økonomi. Hvis du ikke er kredittverdig, er dette ofte et resultat av høy og ubetalt gjeld. Den beste løsningen vil være å søke om refinansiering for å få kontroll på gjelden du allerede har. Ta kontakt med din bank eller en rådgiver for å finne de beste mulighetene for å ta kontroll over din kredittscore og egen økonomi.

FAQ

Hvorfor er jeg ikke kredittverdig?

Dersom du får avslag på dine søknader om lån kan dette være fordi du ikke er kredittverdig i bankens øyne. Dette vil ofte være på grunn av eventuelle betalingsanmerkninger og inkassovarsler, men kan også være på grunn av for høy gjeld og for lav inntekt.

Hvordan blir jeg kvitt betalingsanmerkninger?

Betalingsanmerkninger kommer som et resultat av ubetalt gjeld. Dersom du ikke betaler ned dine avdrag i tide vil dette resultere i inkassovarslinger og betalingsanmerkninger. Du blir kvitt disse ved å betale ned gjelden du skylder. Har du mange betalingsanmerkninger burde du vurdere refinansiering.

Hva er min nåværende kredittscore?

Din kredittscore vil være avhengig av din generelle økonomi, både egenkapital og totale gjeld. Dette vil igjen bli vurdert under kredittvurderingen av banken når du søker om eventuelt lån og refinansiering. Men kredittscoren kan oppgraderes, ved at du forbedrer egenkapital, sparer, investerer og betaler ned gjeld.

Refinansiering med betalingsanmerkningRefinansiering med betalingsanmerkning

Det er vanskelig å få lån til refinansiering av gjeld som har endt med en betalingsanmerkning. Slike anmerkninger ses på som et ganske alvorlig forhold når bankene vurderer lånesøknadene. Det finnes likevel løsninger på denne typen utfordringer.

Her får du lån til refinansiering

Vi kan skille mellom tre typer banker som kan brukes til en refinansiering. Betingelsene og kravene deres er ganske ulike, og hvilken bank du ender opp med kommer an på flere forhold.

  • Sparebanker med boliglån – Den billigste løsningen når du skal refinansiere dyr forbruksgjeld er å bake det inn i et boliglån. Problemet er at de fleste sparebanker avslår søknaden din hvis du har en betalingsanmerkning.
  • Forbruksbanker – Banker som tilbyr lån uten sikkerhet brukes ofte til å refinansiere gjeld fra små forbrukslån og kredittkort. De fleste av disse vil også avslå søknaden dersom du har en betalingsanmerkning.
  • Spesialbanker – De eneste som faktisk inviterer kunder med betalingsanmerkning er et knippe spesialbanker. Utfordringen her er at disse bankene krever sikkerhet for lånet.

Vi kan anta sparebanken ikke er et alternativ for de aller fleste med betalingsanmerkninger. Enten fordi du ikke har boliglån, eller fordi banken uansett sier nei så lenge anmerkningen er registrert.

Vi skal likevel komme tilbake til sparebankene lenger ned i artikkelen. De kan nemlig komme til å bli aktuelle igjen etter at du har fått betalingsanmerkningen slettet.

To måter å løse problemet på

Hvis du eier bolig eller kan stille med kausjonist vil det som oftest lønne seg å refinansiere gjennom en spesialbank. Dette fordi rentene der er lavere enn på usikrede lån.

Imidlertid er etableringskostnadene hos disse bankene betydelig høyere enn det du finner hos forbruksbankene.

  • Spesialbanker – Etableringsgebyret er som regel en prosentsats av lånesummen, og minimum 20 000 kroner.
  • Forbruksbanker – Etableringsgebyret er som regel rundt 900 kroner.

Er lånebehovet ditt lavt vil et usikret lån kunne bli billigere enn tilsvarende lån fra en spesialbank. Det er også slik at spesialbankene ofte har 300 000 kroner som laveste lånesum, mens forbruksbankene yter lån helt ned til 5 000 eller 10 000 kroner.

Grovt sagt kan vi dermed si at spesialbankene er den beste løsningen når du kan stille med sikkerhet, og når gjelden er høy. Er gjelden lav vil en forbruksbank kunne bli både en billigere og mer praktisk løsning. Vi skal se på begge alternativene.

Refinansiering med bolig som sikkerhet

Det første du må vurdere når du skal refinansiere hos en spesialbank er hvor stort lånebehov du har. Hvis lånebehovet er betydelig høyere enn 300 000 til 400 000 kroner kan det hende banken krever at de overtar hele boliglånet ditt.

Dette lånet vil bli temmelig dyrt etterhvert fordi lånesummen er høy, og fordi rentene er høyere enn hos sparebankene.

  • Sparebanker med boliglån – rentene ligger som regel mellom 1,65% og 3,5%.
  • Spesialbanker med boliglån – rentene er som regel fra 4,5% og oppover.

De store renteforskjellene gjør at du ikke bør bruke en spesialbank som en langvarig løsning. Så snart du har fått kontroll på økonomien kan du forsøke å få flyttet boliglånet igjen tilbake til en sparebank med lavere renter.

Begrenset lånesum med sikkerhet

Når lånebehovet lavt kan det holde at banken tar andreprioritet i pantet du stiller med. Her snakker vi om refinansiering av gjeld på noen få hundre tusen kroner. Fordelen er primært at du ikke trenger flytte boliglånet ditt fra sparebanken som sannsynligvis er billigere. Dette kan løses på flere måter.

  • Du får låne til refinansiering mot at banken tar andreprioritet i den pantede boligen.
  • Sikkerheten kan også være andreprioritet i en kausjonist sin bolig.
  • Kausjonisten kan eventuelt stille penger som sikkerhet i stedet for pant i boligen. Summen blir da satt inn på en sperret konto som kausjonisten får tilgang til så snart lånet er tilbakebetalt.

Aktuelle spesialbanker for refinansiering

Antallet spesialbanker som tilbyr lån til refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning er per i dag 7. Disse inkluderer aktører som Bank2, Mybank og Kraft Bank.

Lånesummene og rentene de tilbyr varierer. Størrelsen på lånet begrenses primært av markedsverdien på boligen, og du får uansett ikke låne mer enn inntil 85% av denne. Stiller du med fritidseiendom som sikkerhet vil du vanligvis få låne inntil 75% av verdien. Eiendommen må da være relativt attraktiv og enkel å omsette. De samme kravene stilles dersom sikkerheten kommer fra en kausjonist.

Refinansiering med et lån uten sikkerhet

Et typisk tilfelle der et lån uten sikkerhet kan bli den beste løsningen er når betalingsanmerkningen kommer fra et lån eller en kreditt på en relativt lav sum.

La oss tenke oss at din samlede gjeld ser omtrent slik ut:

  • Kredittkort – Gjeld på 30 000 kroner og gjelden er gått til inkasso. Inkassosaken har gått så langt at det er registrert en betalingsanmerkning.
  • Lån – Du har i tillegg et eller flere forbrukslån, men disse betjener du som normalt og gjelden er ikke gått til inkasso.
  • Du ønsker å få refinansiert alt, men får ikke låne på grunn av betalingsanmerkningen.

I et slikt tilfelle kan du be bankene du har lån fra om reduserte avdrag i en periode. Samtidig fokuserer du på å betale tilbake det du skylder til kredittkortselskapet så raskt som mulig. Så snart kredittkortgjelden er tilbakebetalt skal betalingsanmerkningen slettes.

Etter dette vil du sannsynligvis kunne få et lån uten krav til sikkerhet slik at resten av gjelden blir refinansiert.

Vurder å refinansiere sammen med partneren din

Det er vanlig at ektefeller og samboere tar opp lån til refinansiering sammen. Dette er spesielt aktuelt når lånet er uten sikkerhet. Å ha en medlåntaker gir nemlig banken en lavere risiko for at lånet blir misligholdt fordi begge parter blir ansvarlige for tilbakebetalingen.

Effekten av å ha en medlåntaker er at sjansene øker for at lånet blir innvilget. Det er også ganske god sannsynlighet for at rentebetingelsene blir bedre.

Aktuelle forbruksbanker for refinansiering

Antallet banker i Norge som tilbyr lån uten sikkerhet er omtrent 30. Cirka 15 av disse har lånegrenser på inntil 500 000 kroner, og omtrent 5 av de har lån på inntil 300 000 eller 400 000 kroner.

Rentene de tilbyr ligger fra cirka 6% og opp mot 20%. Måten de beregner rentetilbudene på er å vurdere hver enkelt søkers kredittscore og betalingsevne. Du vil få bedre renter dersom scoren din er høy enn om den er lav. Du vil også få lavere nominelle renter når lånesummen er høy.

Bankenes låneeksempel gir en viss indikasjon på hva kostnadene kan bli. Det er vanlig at eksempelet oppgir effektive renter på omtrent 12% til 14% når lånesummen er rundt 100 000 kroner.

Finn det billigste lånet til refinansiering

De fleste vil nok spare en god del på å refinansiere gjelden sin, og spesielt når gjelden er fra kredittkort og forbrukslån. Likevel er det ikke smart å hoppe på det første tilbudet du mottar. Det vil alltid være forskjeller på tilbudene du får, uansett om du låner med eller uten sikkerhet.

Skaff deg oversikt over alle banker som har det lånet du er på jakt etter. Send søknader til flest mulig utlånere, og sammenlign deretter de effektive rentene som tilbys.

Du bør sjekke selv om anmerkningen er slettet

En kreditor som ber om at en betalingsanmerkning blir registrert er selv pliktig til å sørge for at den også slettes. Dette skal gjøres så snart gjelden er tilbakebetalt. Det hender imidlertid at dette går tregt, og i sjeldne tilfeller glemmer kreditoren å melde fra til kredittopplysningsbyråene.

Derfor er det ingen dum idé å selv sjekke at anmerkningen er fjernet. Det kan du gjøre gratis ved å logge deg inn på kredittopplysningsbyråenes sider. De to aktuelle byråene er Bisnode og Experian. Husk at du må ha BankID for å kunne logge deg inn.